재테크, 꼭 해야 할까요? 저도 한동안 이 질문을 머릿속에 묻어두고 살았습니다.
돈 이야기가 지겹다고 느끼면서도 정작 지갑을 열 때마다 머릿속은 온통 돈 계산으로 가득 찼던 아이러니한 시기가 있었습니다.
그 시절을 지나고 나서야 비로소 알게 됐습니다. 재테크를 외면할수록 오히려 돈에 더 끌려다닌다는 걸.
재테크가 지겹다고 느끼는 진짜 이유 — 공포심리
주변 모임에 나가면 어느 순간부터 대화 주제가 달라집니다.
주식, 부동산, ETF. 30대 중반을 넘어서면서 제가 참석하는 자리에서도 어김없이 이런 얘기가 빠지지 않더라고요.
처음엔 솔직히 '나는 그냥 살면 안 되나' 싶었습니다.
그런데 그러면서도 이상한 불안감이 있었어요.
남들이 자산을 불린다는 얘기를 들으면 내가 뒤처지는 건 아닌가, 인플레이션이라는 단어만 나와도 괜히 긴장이 됐습니다.
여기서 인플레이션(Inflation)이란 화폐의 구매력이 시간이 지남에 따라 하락하는 현상을 의미합니다.
쉽게 말해 지금 가진 현금의 실질 가치가 매년 줄어드는 겁니다.
제 경험상 이 불안감의 정체는 지겨움이 아니었습니다. 방향을 모르는 공포였습니다.
재테크 커뮤니티를 찾아가서 '재테크 꼭 해야 하냐'고 묻는 행동 자체가 이미 그 답을 찾고 싶다는 신호거든요.
저도 그랬습니다. 돈 얘기는 하기 싫다면서 내심 누군가 명확한 방향을 잡아줬으면 했던 시절이 있었으니까요.
가치관의 문제로 보면, 모든 사람이 자산 증식을 삶의 목표로 삼을 필요는 없습니다.
자연 속에서 소박하게 사는 삶을 택하는 분들도 있고, 그게 진심으로 행복하다면 그 선택은 존중받아야 합니다.
단, 그 선택의 결과에 진짜로 불안하지 않아야 한다는 조건이 따라붙습니다.
막상 현실에서 돈이 없을 때 아이 기저귀 하나를 고르는 일조차 마음이 무거워진다면,
그건 가치관의 문제가 아니라 생활 방어의 문제가 됩니다.
현금을 쥐고만 있는 것도 투자다 — 인플레이션 방어
저는 한동안 돈을 모으지 않고 그냥 썼습니다.
저축이나 투자 같은 단어는 남의 얘기처럼 들렸고, 월급이 들어오면 나가는 게 자연스러운 흐름이었습니다.
지금 돌이켜보면 그 시절이 오히려 돈을 가장 많이 의식했던 때였습니다.
추석 때 봉투에 5만 원짜리를 넣었다 뺐다 했던 기억,
기저귀 한 장 250원이냐 350원이냐를 앞에 두고 한참 고민했던 순간들이 아직도 선명합니다.
여기서 제가 몰랐던 사실이 있습니다.
아무것도 안 하고 현금을 보유하는 것 자체가 이미 하나의 포지션이라는 겁니다.
하방 베팅(Downside Bet)이라는 개념이 있습니다.
이는 자산 가격이 하락하거나 화폐 가치가 떨어질 때 손해를 보는 쪽에 자신을 위치시키는 것을 의미합니다.
현금만 들고 있으면 인플레이션이 진행될수록 그 현금의 실질 구매력은 매년 3~4%씩 줄어들게 됩니다.
한국은행 경제통계시스템에 따르면 국내 소비자물가 상승률은 2022년 기준 5%를 넘어섰고, 장기적으로도 연 2~4% 수준의 물가 상승이 지속되는 것으로 나타납니다(출처: 한국은행 경제통계시스템).
이 말은 곧 아무것도 안 해도 현금의 실질 가치는 자동으로 줄어든다는 뜻입니다.
재테크의 목적이 반드시 부자가 되는 것일 필요는 없습니다.
적어도 내 노동으로 번 돈의 가치를 지키는 수준, 즉 인플레이션 방어만 해도 충분한 출발점이 됩니다.
제가 그 사실을 알게 된 뒤로는 오히려 돈에 대해 덜 생각하게 됐습니다. 방법을 알았으니 자꾸 의식하지 않아도 됐던 거죠.
그리고 그제야 아이와 보내는 시간, 가족의 건강 같은 것들이 눈에 들어오기 시작했습니다.
역설적이지만 재테크를 시작하고 나서야 돈 외의 것을 더 많이 생각하게 됐습니다.
- 현금 보유 = 화폐가치 하락 리스크를 그대로 떠안는 선택
- 연 3~4%의 물가 상승은 매년 현금 실질 가치를 그만큼 줄인다
- 최소 인플레이션 방어 수준의 재테크는 부자가 되기 위함이 아닌 생활 방어선
- 월급이 끊기는 순간을 대비하는 준비는 소득이 있는 지금 시작해야 한다
대출로 투자하기 전에 스스로 물어야 할 세 가지 — 빚투 기준
잔금 때 필요한 금액을 계산하다 보니 500만 원 정도가 남을 것 같아서, 그냥 대출을 1천만 원으로 올리고 나머지 500만 원으로 ETF를 사는 게 어떨까 고민하는 분들이 꽤 있습니다.
금리가 5%인데 ETF 장기 수익률이 그보다 높다는 논리입니다. 솔직히 이건 저도 한 번쯤 해봤던 생각입니다.
빚투(부채투자)란 대출 등 남의 돈을 빌려 투자 자산을 매수하는 방식을 말합니다.
수익이 날 때는 레버리지 효과로 이익이 증폭되지만, 손실이 날 때는 이자 비용까지 더해져 손실이 더 깊어지는 구조입니다.
핵심은 이자는 확정 비용이지만 투자 수익은 전혀 확정되지 않는다는 점입니다.
금융감독원은 과도한 레버리지 투자에 대해 지속적으로 경고를 발신하고 있으며,
특히 변동성이 높은 시장에서 대출을 활용한 투자는 원금 손실은 물론 추가 부채로 이어질 수 있다고 명시하고 있습니다(출처: 금융감독원).
제 경험상 빚투를 고려할 때 스스로에게 먼저 물어봐야 할 것이 세 가지 있습니다.
투자 상품에 대한 이해도가 충분한가, 손실이 나도 일상이 무너지지 않을 수 있는가,
그리고 장기 보유를 끝까지 유지할 수 있는가입니다.
ETF(Exchange Traded Fund)란 주식처럼 거래소에서 거래되는 펀드로, 장기 적립식 투자에서 강점을 발휘하는 상품입니다.
문제는 대출 이자 부담이 생기면 하락장에서 버티지 못하고 중간에 손절하게 되는 경우가 많다는 겁니다.
그렇게 되면 ETF의 핵심 장점인 장기 복리 효과를 온전히 누리지 못합니다.
더 주의해야 할 부분이 있습니다. 처음 소액으로 빚투를 해서 수익이 났을 때입니다.
제가 봐온 경우들에서도 500만 원으로 성공하면 다음엔 5천만 원, 그다음엔 1억으로 규모가 커지더라고요.
초심자 행운이라고 하죠. 처음의 성공 경험이 나중에 더 큰 리스크를 감수하게 만드는 원인이 됩니다.
원칙 없이 운으로만 수익을 냈을 때, 돈을 벌어도 불안한 이유가 여기 있습니다. 그 불안은 수익금이 늘어난다고 해결되지 않습니다.
자주 묻는 질문
Q. 재테크 아예 안 해도 괜찮은 건가요?
A. 가치관으로 보면 모든 사람이 자산을 불려야 할 의무는 없습니다.
다만 현금만 보유하면 매년 인플레이션만큼 실질 가치가 줄어드는 건 피하기 어렵습니다.
적어도 그 하락을 방어하는 수준의 움직임은 필요하다고 봅니다.
월급이 끊기는 시점이 생각보다 빨리 올 수 있다는 점도 함께 고려하시면 좋겠습니다.
Q. 월급쟁이인데 재테크 언제 시작하면 좋을까요?
A. 정기적인 소득이 들어오는 지금이 가장 좋은 시점입니다.
실제로 퇴직 후에야 근로소득의 소중함을 깨닫고 투자를 시작하는 분들이 많지만,
그때는 종잣돈을 만들기가 훨씬 어렵습니다.
적립식 ETF처럼 매달 소액씩 모아가는 방식부터 시작하는 게 현실적인 첫걸음이 될 수 있습니다.
Q. 대출받아서 ETF 사는 빚투, 정말 위험한가요?
A. 이자는 매달 확정적으로 나가지만 ETF 수익률은 보장되지 않습니다.
하락장이 오면 이자 부담에 버티지 못하고 손절하게 되고, 그러면 ETF의 핵심인 장기 복리 효과를 누릴 수 없게 됩니다.
여유자금이 없는 상태에서의 빚투는 득보다 실이 클 가능성이 높습니다.
Q. 돈이 없을 때 재테크 공부부터 해야 하나요, 저축부터 해야 하나요?
A. 둘 다 동시에 시작하는 게 맞습니다.
공부만 하면 실행이 늦어지고, 무작정 저축만 하면 인플레이션에 무방비 상태가 됩니다.
적립식 투자를 소액으로 시작하면서 투자 상품에 대한 이해도를 쌓아가는 방식이 가장 안전한 시작점이라고 생각합니다.
결론
저는 현재 월급을 받고 있지 않습니다. 그래서 정기 소득이 들어오는 시간이 얼마나 소중한지 몸으로 압니다.
그 시간이 있을 때 조금씩이라도 시작해뒀어야 한다는 걸, 지금은 너무 잘 알고 있습니다.
재테크는 부자가 되기 위한 경주가 아닙니다.
미래의 내 생활이 무너지지 않도록 만드는 최소한의 안전장치입니다.
빚을 내서 투자하는 빚투보다는 여유자금을 먼저 만들고,
그 잉여자금 안에서 투자 상품에 대한 이해도를 쌓아가며 시작하는 것이 맞다고 생각합니다.
처음엔 작아 보여도 그 원칙이 있어야 시장이 흔들려도 버틸 수 있습니다.